Внедрение цифрового рубля может привести к потере до 100 млрд рублей комиссионных доходов банков ежегодно, а также к оттоку 10% пассивов. Выход на окупаемость будет долгим, прежде всего для небольших кредитных организаций. Через 5–7 лет цифровой рубль займёт от 5% до 30% безналичного оборота, однако в ближайшие год-два не будет пользоваться заметной популярностью.
Снижение комиссионного дохода банков связано с сокращением эквайринговых операций по картам. По оценке НРА, потери превысят 100 млрд рублей ежегодно при достижении цифровым рублём доли в 14% от безналичных расчётов. Кроме того, потенциальный отток средств из банков может составить не менее 10% за пять лет, что увеличит стоимость фондирования. По данным ЦБ, на 1 июля 2026 года объём средств на счетах граждан превышает 67 трлн рублей, отток может достигать 1–1,5 трлн рублей в год.
С 1 сентября 2026 года все системно значимые банки должны предоставить клиентам возможность оперировать цифровыми рублями. Основное отличие цифрового рубля от безналичного в том, что он хранится на счетах в Банке России. Цифровые рубли не принимаются на депозит под проценты, в них не выдаются кредиты. НРА приводит три сценария развития: консервативный (5%), базовый (15–24%) и оптимистичный (30%). В крупных банках ожидают консервативного развития сегмента. Зампред Сбербанка Тарас Скворцов заявил, что не видит явного интереса к инструменту, кроме интереса со стороны ЦБ.
Глава Ассоциации участников рынка электронных денег Виктор Достов оценивает, что в первые годы потери комиссионных доходов вряд ли будут существенными, однако перевод на цифровые рубли зарплат бюджетников и пенсий станет для банков «крайне болезненным». Затраты на внедрение составят от 100 млн до 300 млн рублей на банк, небольшие банки попадут в зону повышенного риска. Эксперты ссылаются на опыт Китая, где не удалось добиться значимой доли операций с цифровым юанем.
По мнению эксперта Игоря Радостева, ключевой вопрос цифрового рубля — скорость его принятия населением. Пока отсутствует явный потребительский спрос, а для банков это означает издержки без очевидной компенсации, массовое внедрение затормозится, несмотря на нормативные сроки.
